因病致贫家庭是脱贫攻坚的一大难点，也是乡村振兴路上的“拦路虎”。根据2016年公开数据，在所有致贫原因中，最主要的是因病致贫，占42%。2021年，脱贫攻坚取得伟大胜利，但避免因病致贫仍是当前农村地区的工作重点。
在农村地区，一场大病可能摧毁大部分家庭，哪怕原本生活在“小康生活”的家庭也经不起一场大病的考验。
一笔没有起付线的报销
3月31日，从国道212旁的一条路上山，几分钟车程就到了肖子均家。今年69岁的肖子均刚从河里做零工回来，妻子马彦翠还在医院住院。
1983年，马彦翠因为手术后遗症，发生精神错乱持续至今，失去了劳动能力。30多年来，肖子均一直为妻子的医疗费和两人的生活奔波，“挣的钱都在给她看病，平时也主要照顾她，只有在病情稍微不严重的时候抽空去做零工，一年收入也就2000多元钱。”去年，妻子在医院花费了70786.25元，在经基本医保、大病保险、医疗救助报销后，他们仍然需要自付14918元。
自付1万多元，对马彦翠一家来说，压力依然很大。除了医院的支出，肖子均还要给妻子买尿不湿和一些药物，对这个家庭而言，也是一笔不小的支出。
2014年，肖子均一家被识别为贫困户，有了党的扶贫政策和帮扶部门的帮助，家里的收入尽管主要靠“政策兜底”，但吃穿还是不愁的。2019年马彦翠诊断为直肠癌，这个家庭一下子又面临返贫的危险。尽管医疗保障扶贫政策没有变，区域内只支付10%的费用，可对于这个靠“政策兜底”的家庭，连10%的费用也拿不出来呀，
2021年初，这个困难的家庭迎来了转机。2月，昭化区医疗保障局和中国太平洋财产保险股份有限公司的工作人员到家里核实财产情况，3月19日，他们的账户收到一笔9014元的钱，是“防贫保”报销下来的，与以往不同，这笔钱没有起付线，报多少，跟自家经济条件有关。
在自家院坝里，肖子均感慨地说道，“这么多年为看病走了很多的路，没想到这次还能再给我解决9000多元，给家里减轻很多压力，感恩这个好政策。”
为什么要推出防贫保？
让肖子均和妻子受益的是今年2月昭化区创新推出的“防贫保”。因病致贫、因病返贫是农村贫困人口最为突出的致贫因素，为破解这一难题，在脱贫攻坚战取得全面胜利时，昭化区推出“防贫保”，继续探索可持续解决因病致贫返贫的问题。
“昭化区24万人口中，大约有12%的人没有劳动能力或劳动能力很弱。”昭化区医疗保障局局长严广介绍。
在农村地区，大部分人在医疗保险方面主要是城乡居民基本医疗保险，以及从中派生出来的大病医疗保险、医疗救助，但是，一个个因病致贫的案例说明，这张保障网还不够严密。
“以前存在一定的救助不精准问题。比如ABC三个家庭都为看病都花了5万元，A家庭年均可支配收入有3万元，B家庭年均可支配收入5万元，C家庭年均可支配收入10万元。”该救助谁？救助多少？是个难题。
严广介绍，目前，对于突患重大疾病困难群众的救助，存在诸多问题亟待解决。一方面，因为对是否存在因病致贫返贫风险难以核实、界定，现有健康扶贫政策对重大疾病仍然保障不足，以及财产核实因涉及多个部门核实难度大、周期长等原因，导致救助对象识别不精准、救助无标准、救助不及时等问题始终存在；另一方面，如果由政府全额负担，财政压力很大，且不利于引导群众参加商业医疗保险增强自身抗风险能力，同时，即使采用纯商业保险模式，由于保险企业必然追求合理利润，难以达到完全兜底救助的目的。
2021年2月，昭化区推出“防贫保”模式。“防贫保”模式是由政府出资建立重大疾病保障基金+保险公司理赔“防贫保”模式，资金归政府所有，救助政策由政府制定，确保突患重大疾病群众医疗保障资金有保障。在现行“基本医保、大病保险、医疗救助”三重保障制度外，针对患重大疾病患者，再建立“重大疾病保障基金”，除现行的健康扶贫“两保三基金三救助”中基本医保、大病保险、医疗救助外，其余的“三基金两救助”全部纳入“重大疾病保障基金”，由医疗保障部门统一管理，资金不足部分由财政予以足额补齐。
享受“防贫保”的救助对象，不设救助起付线和救助比例，按照“差多少、补多少”的原则，政策范围内医疗费用予以全额救助。救助对象的识别，是家庭可支配收入减去民政部门确立的当年度城乡居民最低生活保障标准后，剩余收入不够支付医疗费用。以上述ABC家庭为例，三个家庭都有3个家庭成员，2020年最低生活保障为每月390元，每个家庭全年最低生活保障费用为14040元。那么A家庭的救助费用就是30000—14040-50000=34040元，以此类推B家庭救助应为14040，C家庭除最低生活保障以及自负医药费用后，还有35960元的结余，就不用救助。
“防贫保”的另一大特点是全覆盖。不同以往，医疗救助主要针对贫困群众，“防贫保”的救助对象为昭化区户籍的农村人口和无稳定收入的灵活就业人员，不再局限于脱贫不稳定户、边缘易致贫户等特殊困难对象。
这也是保险的一种创新。“以前我们是先确定保险的对象，对象发生风险了，再进行赔付；这个保险是确定赔付情况，不确定保险对象。”中国太平洋财产保险股份有限公司负责人李雄德说。
精准核实全覆盖
如何确定救助对象？昭化区选择与第三方保险公司合作，由第三方负责全面核实拟救助对象的存款、房产、车辆、工资收入、财政性收入、捐赠和赡养收入等多个方面的家庭财产情况，确保家庭可支配收入的精准核实。
仲菊英是卫子镇肖家寨村的非贫困户，家里有3口人，丈夫肖文金从2015年中风无劳动力，儿子初中在读，仲菊英2020年确诊患胃癌，全家主要靠低保收入和肖文金的残疾补助，无其他收入，家庭相当困难。2020年，全家医疗费用报销后自付费用仍有13429元，经核实，家中无机动车、无工商注册登记信息，年度可支配收入为14040元（主要来源为低保金和残疾人生活补贴），且无其他存款，符合“防贫保”救助标准，最终救助了13430元。
为让“防贫保”政策落更好的落实，真正实现全覆盖。昭化区通过两种途径进行核实。一是依靠全区动态检测机制，村、镇初步核实，上报给医保局进一步核实，最终由保险公司对家庭财产和收入情况进行核定，确定是否纳入救助范围。二是医保局工作人员通过医保系统筛查，重点关注低保、残疾人以及自付费用在10万元以上的人群，发现潜在救助对象，最终由保险公司对家庭财产和收入情况进行核定，确定是否纳入救助范围。
今年45岁的刘建川就是被筛选出来的。刘建川是昭化区太公镇的村民，2020年以前刘建川主要在外务工，日子过的尚可。
去年6月，刘建川被检查出来患白血病，这个消息对这个家庭犹如晴天霹雳。因为生病，这个三口之家的顶梁柱失去了收入来源，妻子是家庭主妇，孩子还在上小学。去年以来，刘建川在医院共产生医疗费12万元，基本医保、大病保险、医疗救助报销后，刘建川自己仍要自付3万元左右。
“每个月至少要4000多元。”为了省钱治病，刘建川不去成都，能在本地看就在本地看，尽力省钱看病。但因为治疗时间长，刘建川不能继续外出务工，也难以在本地找到工作，一家人的生活开始捉襟见肘。
2月，昭化区医保句工作人员在医保报销系统里看到了刘建川花的巨额医疗费，给刘建川打了一通电话。“一开始我都不相信，直到3月份钱到账了我才相信自己不是贫困户，竟然也享受到了这一政策。”4月初，刚做完治疗的刘建川对川观新闻记者说。
“通过两种途径的核定，我们认为，能将全区存在因病返贫的风险户，全部纳入救助，从而全面阻击因病返贫的情况。”严广说。
今年，昭化区因病致贫返贫阻击金总规模为200万元，筹措渠道主要包括：区财政预算安排、社会捐赠资金、对口支援资金等。因病致贫返贫阻击资金由保险公司在昭化区内银行开设专户，根据资金使用进度申请拨付。每年底区医保局、区财政局要对资金进行审核清算，有结余资金，要全额返还区财政专户，有差口资金，有区财政据实补足。截至目前，昭化区共救助4户，使用因病致贫返贫阻击金79004元。（燕巧 杨黎明 朱映江）